借金２００万円の返済をシミュレーション！債務整理での解決は？
こんにちは、「債務整理ドットコム」のコラムを執筆している司法書士の久我山左近です。
借金の総額が２００万円ある方は、どれぐらいの返済額で、どれぐらいの期間があれば、ご自身の借金を完済することができるのでしょうか？
今回のコラムでは、借金の返済のシミュレーションからご自身の借金問題を解決する方法についてわかりやすく解説いたします。
借金でお悩みの方にとってはとても有益な内容になっていますので、ぜひ最後までお読みください。
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ブラックリストに登録される理由や脱出方法をわかりやすく解説します。
借金の返済に苦しんでいる方の中には、ご自身の借金がいつ完済できるかをしっかりと把握していない方も多くいらっしゃいます。返しては借りるを続けていると借金を完済するためのゴールがなかなか見えてきません。
今回のコラムでは、借金の返済のシミュレーションからご自身の借金問題を解決する方法についてわかりやすく解説いたします。
借金２００万円を返済期間別の完済までのシミュレーションです！
ここでは、借金の総額を決めた上での借金返済のシミュレーションを解説します。
一般的なローンの返済期間は３年から５年になりますので、まず借金の総額が２００万円の場合の完済までのシミュレーションをしてみましょう！
返済期間が３年のケース
ご自身の借金の総額が２００万円の場合の月々の返済額は約７万円で、完済までに利息の総額は約５０万円になります。
返済期間が５年のケース
ご自身の借金の総額が２００万円の場合の月々の返済額は約４万８千円で、完済までに利息の総額は約８６万円になります。
借金の総額が２００万円だと、約５万円を返済しても約５年程度の期間がかかりますので、借金が２００万円あるとかなり長い期間をしっかりと返済していく必要があります。また、このケースで月々の返済額を３万円に設定すると、返済期間は１０年以上かかりますので、残念ですが現実的ではありません。
また、１番問題になるのが返しては借りるを続けてしまうことです。永久に利息を支払い続けることになりますし、ずっとご自身の借金を完済するゴールが見えなくなります。
とても便利な「ローンシミュレーター」がありますので、このシミュレーターを使って、借金の総額や返済期間を入力することで月々の返済額や利息の総額を調べることができます。
ブラックリストについての解説です。
ここからは、ブラックリストについて解説をいたします。実際にはブラックリストというリストは存在しませんので、信用情報機関に掲載された事故情報を一般的にブラックリストに載るといいます。
ブラックリストに登録された事故情報は、一定の期間が経過すると削除されますが、ブラックリストに登録されている期間は、延滞や任意整理で約５年、個人再生や自己破産では約５年から１０年になります。
| 種類 | 起算日 | CIC | JICC | KSC |
| 延滞 | 延滞解消日 | ５年 | ５年 | ５年 |
| 任意整理 | 和解成立日 | ５年 | ５年 | ５年 |
| 個人再生 | 手続き開始決定日 | ５年 | ５年 | １０年 |
| 自己破産 | 免責許可確定日 | ５年 | ５年 | １０年 |
この期間は、新たに借り入れをしたり、ローンを組んだり、クレジットカードを発行することは基本的にできません。債務整理をするとブラックリストに登録されるのはシンプルでわかりやすいのですが、延滞に関しては借金の返済を２カ月以上滞納してしまうとブラックリストに登録されますので、ご自身が気づかないうちにブラックリストに載っていることがあります。
２００万円の借金を完済するには年収６００万円以上が理想です。
実は貸金業者には、個人に貸し付けていい金額の上限があり、それを「総量規制」といいます。その詳細は借り入れを希望する人の、年収の３分の１以上の金額は貸し付けをしてはいけないことです。
つまり、年収６００万円以下の人に借金が２００万円以上あるというのは、法的に見てもいい状況ではありません。借金の完済が出来るかどうかは毎月の収支の問題になりますので、約５年程度の期間に渡って毎月５万円を支払えるなら年収が６００万円以下でも別に問題はありません。
債務整理で完済までのシミュレーションをしてみる。
ここでは、債務整理をした場合の完済までのシミュレーションをしてみましょう。
ご自身の借金の総額が２００万円の場合の月々の返済額は約７万円で、完済までに利息の総額は約５０万円になります。これを任意整理すると月々の返済は約３万３千円に減額され、利息の総額はもちろんゼロになります。これだけみても任意整理の借金減額の効果が理解できると思います。裁判所を通さない分、任意整理の手続き費用も安く済みますし、他の債務整理に比べて短い期間で手続きを済ませることができます。借金の総額が２００万円程度であれば、任意整理の手続きがベストな選択になります。
また、任意整理の手続きを弁護士や司法書士に依頼すると、依頼を受けた弁護士や司法書士は相手の貸金業者に対して「受任通知」を送付します。この受任通知を受け取った貸金業者は以後本人に対しての督促が法的にできなくなります。また、督促がなくなりますので、次の減額した借金の返済が始まるまでは今の返済はストップでします。この返済を止めている期間にご自身の生活を立て直すことができます。
任意整理は会社や友人だけでなく同居している家族にも知られずにご自身の借金問題を解決できるのもメリットになります。また任意整理の手続きは、整理する借金を選択することができます。住宅ローンや自動車ローン、保証人が付いている借金を除いて、その他の借金を整理することができます。ですから、自宅や自動車を手放したくない場合や保証人に迷惑をかけたくない場合は、その部分は整理する対象から除外して手続きをすることができます。
任意整理のデメリットは１つだけで、任意整理の手続きをすると信用情報機関に事故情報が登録されますので、約５年程度の期間はローンやクレジットの利用ができなくなります。しかし、返しては借りるを続けていると永久に利息を支払い続けることになりますし、ずっとご自身の借金問題を解決することはできません。借金をずっと返済し続けて結局２カ月以上滞納してしまうと任意整理と同じようにブラックリストに登録されますので、借金の返済が苦しいのであれば速やかに任意整理の手続きでご自身の借金問題を解決する方が遥かに健全な方法だと思います。
どうでしょう、借金の返済のシミュレーションからご自身の借金問題を解決する方法についての理解は深まりましたでしょうか？
当コラムを運営する「債務整理ドットコム」では、借金に関する無料相談だけでなく、今の借金の返済がどれぐらい減るのかの借金減額無料診断を受け付けています。ぜひ、お気軽に当サイトの無料相談を利用して借金問題を解決していただきたいと思います。
それでは、ここまでで今回のコラム「借金２００万円の返済をシミュレーション！債務整理での解決は？」というテーマの解説は以上になります。
それでは、久我山左近でした。
