便利なリボ払いの罠とリボ地獄からの脱出方法を解説します！
こんにちは、「債務整理ドットコム」のコラムを執筆している司法書士の久我山左近です。
初めてリボ払いを利用すると、なんて便利なんだろうと驚いて買い物を続けて、クレジットカードの限度額まで利用すると、初めて利用残高がまったく減らないことに気が付きます！ここまできて、やっとリボ払いの怖さがわかります。
今回のコラムでは、リボ払いがなぜ危ないかという理由についてや、そのリボ払い地獄からの脱出方法について債務整理に詳しい司法書士がわかりやすく解説いたします。
借金でお悩みの方にとってはとても有益な内容になっていますので、ぜひ最後までお読みください。
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リボ払いは借金です！リボ地獄からの脱出方法を詳しく解説します！
今リボ払いをしたらポイントが多くつきます！とか現金をキャッシュバックします！とか、しかし返済をしたら、またその枠でショッピングを繰り返してしまいます。リボ払いの借金が永遠に減りません！
カード会社はどうしてそこまでリボ払いをお勧めしているのか？答えは簡単で、リボ払いはカード会社にとってとにかく都合のいいシステムだからです。一度利用し始めれば、それからはずるずると毎月お金を支払い続けてくれるのがリボ払いなんです！
リボ払いと分割払いの違いを解説します。
普通の分割払いとリボ払いの違いを以下に説明いたします。
| 普通の分割払い | 毎月の返済額、支払回数、利息を含めた総支払額が確定してから貸し付けをする |
| リボ払い | 毎月の支払額を自由に決めることができ借金が増えても支払回数が増えるだけで毎月の支払額に影響がない |
クレジットカードのリボ払いが危ないと言われる理由とは？
例えば自動車をローンで購入したり、家具をローンを組んで買うときは、毎月の支払金額と支払回数のバランスが取れるように考えると思います。
しかし、リボ払いには審査もありませんし、クレジットカードを提示するだけです。しかも、返済は決まった金額なので、ショッピングをしてもその金額を借りているという自覚がありません。例えば、限度額１００万円のクレジットカードであれば、その限度額まで利用して、初めて１００万円の借金をしていると自覚する人がほとんどです。
リボ払いは利息が高すぎます。
リボ払いは、とても便利で気軽に利用できますが、利用した後の利息がかなり高額です。クレジットカード会社は、ただでお金を貸してくれるわけじゃないので、利息という形で最初に借りた金額より多めに返済する必要があります。
リボ払いは多くのケースで法律で定められている上限の金利が設定されていますが、以下が貸金業法で定められた金利の上限になります。
| 借入額 | 年利 |
| １０万円未満 | ２０％ |
| １０～１００万円未満 | １８％ |
| １００万円以上 | １５％ |
仮に１００万円のリボ残高があるとすると１年で１５％の利息をつけて返済する必要があります。つまり１５万円で、その１５万円を１２ヶ月で割った毎月の金額の１万２５００円はカード会社の利益になります。極端にいえば、毎月１万２５００円だけを支払った場合には、借金は１円も減らないことになります。
いっぱい借りても返済額が増えないこと！
リボ払いは、最低支払い額が設定されているものの、かなり限り使い込んでも月々の支払い額は変わりません。例えば月々の返済額を２万円に設定しておけば、利息の金額が２万円を超えるまでは返済額が変わりませんので、借りれば借りるほど利息に回る金額が少なくなり借金の総額が減りにくくなります。
リボ払いは、自分がお金を借りているという自覚がないだけでなく、今自分がいくら借りているのかわからなくなるのもあるない理由になります。
勝手に限度額が上がるケースがあります。
今自分がいくら借りているのかがわからなくなる理由として、カードの利用限度額が勝手に引き上げられることがあります。限度額を５０万円で新規契約したはずなのに気づいたら１００万円まで増えていたということもあります。こうしてお客様の金銭感覚を麻痺させることで、カード会社にとって都合の良いリボ払い客が完成いたします。
リボ払いの地獄に陥る人の特徴とは？
以下がリボ払いの地獄に陥る人の特徴です。
- リボ払いの仕組みをよく理解せずに利用している方
- ものごとの管理が苦手で無計画に買い物をする方
- リボ払いを生活費のために利用している方
リボ払いの仕組みをよく理解せずに利用している方
リボ払いの仕組みを理解してないと、返済している金額のほとんどが利息として取られているということが理解できていません。リボ払いがどんな仕組みかを理解していれば、追加で利用しようとは思いません。
ものごとの管理が苦手で無計画に買い物をする方
ものごとの管理が苦手だと、毎月の返済にいくら手数料で取られているかを確認する作業も面倒臭いのでしょう。また、そういった方に限ってショッピングが好きな方が多いと思います。
リボ払いを生活費のために利用している方
リボ払いに頼ってしまう人の中には、収入に見合った生活ができてない方も多く、収入が少ないから現金で生活するために、カードで買い物をして翌月の返済に回すといったことをしています。今すぐ収入を増やすのは簡単ではありませんので、まずは収支の状況を把握することから始めてみましょう。
リボ払いをやめて地獄を抜け出す方法を解説
すでにリボ払い地獄にハマっちゃっている人のために、リボ払い地獄から抜け出す方法を解説いたします。
クレジットカードを利用せず月々の返済を少しでも増やす
- お金がないのでクレジットカードを使う
- 翌月のカードの請求額が高くなるので支払えない分をリボに回す
- お金が足りなくなってクレジットカードを使う
まずはクレジットカードを使うのをやめてみましょう。このような悪循環から抜け出さないと永遠に借金生活からは脱出できません！まずはこの流れを断ち切らないと、正直にカード会社の思うつぼになりますよ！
借り換えをして普通の分割払いに切り替える
どうしてもリボ払いから脱出できない人は、強制的にリボ払いが利用できない状況を作るのも一つの方法です。具体的には「おまとめローン」や「借り換えローン」を利用して、リボ払いを分割払いに変更する方法があります。リボ払いと違って、途中で毎月の返済額を変えられない状態できるとベストです。
債務整理を検討する！
いろいろと検討してみたものの、どうしてもリボ払いの返済は無理だと思ったら弁護士や司法書士などの専門家に相談してみよう。現在の収入、借金額、借入件数などを相談した結果、やはり返済は難しいと思ったら債務整理を検討しよう。
リボ払いでの悩みを解決するには、任意整理の手続きが最適です。任意整理は、弁護士や司法書士が代理人になり、貸金業者と直接交渉することで今後の利息をカットし、月々の返済額を減額してご自身の借金問題を解決する方法です。
例えばご自身に２００万円のリボ払いがあり、３年間で返済し終わるシミュレーションをすると月々の返済額は約７万円になり、完済までの手数料は約５０万円になります。これを任意整理すると、月々の返済額は約３万３千円まで減額でき、完済までの手数料はもちろんゼロ円になりますので、リボ払い地獄からの脱出は任意整理での解決がベストな選択になります。
どうでしょう、リボ払い地獄に陥りやすい理由とリボ払い地獄からの脱出方法についての理解は深まりましたでしょうか？
当コラムを運営する「債務整理ドットコム」では、借金に関する無料相談だけでなく、今の借金の返済がどれぐらい減るのかの借金減額無料診断を受け付けています。ぜひ、お気軽に当サイトの無料相談を利用して借金問題を解決していただきたいと思います。
ここまでで、今回のコラムの「便利なリボ払いの罠とリボ地獄からの脱出方法を解説します！」というテーマの解説は以上になります。
それでは、久我山左近でした。
